黨的二十大報(bào)告強(qiáng)調(diào)共同富裕是中國(guó)特色社會(huì)主義的本質(zhì)要求，對(duì)增進(jìn)民生福祉、提高人民生活品質(zhì)作出重大部署，充分彰顯了以習(xí)近平同志為核心的黨中央堅(jiān)持以人民為中心的發(fā)展思想、扎實(shí)推進(jìn)共同富裕的堅(jiān)定決心。財(cái)富管理作為資本要素配置的樞紐之一，直接服務(wù)于居民財(cái)產(chǎn)性收入，在促進(jìn)共同富裕方面具有重要作用。工商銀行積極踐行新發(fā)展理念，提出并實(shí)施“第一個(gè)人金融銀行”戰(zhàn)略，把實(shí)現(xiàn)人民對(duì)美好生活的向往作為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，持續(xù)提升財(cái)富管理效率和水平，努力為促進(jìn)共同富裕、實(shí)現(xiàn)中國(guó)式現(xiàn)代化貢獻(xiàn)金融力量。

財(cái)富管理是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要渠道。財(cái)富管理連接客戶(hù)資金端與投資端，通過(guò)金融機(jī)構(gòu)專(zhuān)業(yè)的投研和管理能力，降低個(gè)人投資活動(dòng)門(mén)檻，讓人民充分參與經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展。一方面，依靠多層次金融市場(chǎng)體系，在商業(yè)銀行間接融資基礎(chǔ)上，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供直接融資服務(wù)，有助于提高社會(huì)資金使用效率，支持現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系建設(shè)，夯實(shí)共同富裕的物質(zhì)基礎(chǔ)；另一方面，為客戶(hù)創(chuàng)造投資收益，提供實(shí)實(shí)在在的價(jià)值，有助于多渠道增加城鄉(xiāng)居民財(cái)產(chǎn)性收入，讓客戶(hù)共享經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展成果，進(jìn)一步規(guī)范財(cái)富積累機(jī)制。

財(cái)富管理是響應(yīng)客戶(hù)需求的必然要求。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展，居民對(duì)財(cái)富管理的渴望更加強(qiáng)烈?！皠?chuàng)一代”年齡不斷增長(zhǎng)，對(duì)家族財(cái)富代際傳承的需求日益迫切；新市民、農(nóng)村居民收入穩(wěn)步增長(zhǎng)，資產(chǎn)保值增值需求增長(zhǎng)迅速；人口老齡化加劇、生育率持續(xù)下降，針對(duì)“一老一小”等特殊群體的財(cái)富管理尚在培育中；等等。這些都逐漸成為人民急難愁盼的實(shí)際問(wèn)題。特別是隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境的復(fù)雜性、嚴(yán)峻性、不確定性上升，居民迫切希望有專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)來(lái)幫助其管理個(gè)人財(cái)富，有效降低管理風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)財(cái)富的保值、增值和傳承。

新時(shí)代新征程上，我國(guó)居民財(cái)富持續(xù)增長(zhǎng)，資產(chǎn)配置理念深入人心，行業(yè)發(fā)展生態(tài)更加完善，財(cái)富管理業(yè)務(wù)將迎來(lái)新的發(fā)展機(jī)遇。

居民財(cái)富快速積累，為財(cái)富管理行業(yè)健康發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。2021年，我國(guó)居民可支配收入3.51萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)8.1%；居民財(cái)富總量近700萬(wàn)億元，其中可投資財(cái)富近270萬(wàn)億元，我國(guó)已成為全球第二大財(cái)富管理市場(chǎng)。隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)高質(zhì)量發(fā)展，居民收入不斷增長(zhǎng)，居民財(cái)富總量持續(xù)增加，財(cái)富管理行業(yè)的發(fā)展前景將更加廣闊。

家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整，為財(cái)富管理行業(yè)健康發(fā)展帶來(lái)了增長(zhǎng)空間。在“房住不炒”的定位下，我國(guó)房地產(chǎn)投資屬性弱化，近幾年家庭資產(chǎn)配置中房地產(chǎn)占比逐年下降、金融資產(chǎn)占比逐年上升。2021年，我國(guó)居民財(cái)富中金融資產(chǎn)占比35%，同比增加1.3個(gè)百分點(diǎn)。在居民理財(cái)意識(shí)增強(qiáng)的背景下，資產(chǎn)配置逐步由房地產(chǎn)向金融資產(chǎn)轉(zhuǎn)移是大勢(shì)所趨，居民對(duì)財(cái)富管理的需求將不斷增長(zhǎng)。

資本市場(chǎng)平穩(wěn)運(yùn)行，為財(cái)富管理行業(yè)健康發(fā)展創(chuàng)造了客觀條件。我國(guó)資本市場(chǎng)正在發(fā)生深刻的結(jié)構(gòu)性變化，IPO和再融資金額、股票和交易所債券市場(chǎng)融資金額均創(chuàng)歷史新高，滬深主板、科創(chuàng)板、創(chuàng)業(yè)板、新三板等各板塊特色更加突出，注冊(cè)制改革持續(xù)深入，多層次資本市場(chǎng)體系不斷健全，必將更好地發(fā)揮直接融資作用，孕育出一大批優(yōu)秀企業(yè)，為財(cái)富管理機(jī)構(gòu)提供大量?jī)?yōu)質(zhì)投資標(biāo)的。

在全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家新征程上，銀行業(yè)財(cái)富管理工作應(yīng)堅(jiān)持人民至上、堅(jiān)持守正創(chuàng)新，圍繞資產(chǎn)、產(chǎn)品、客戶(hù)三大支柱，進(jìn)一步完善財(cái)富管理價(jià)值鏈，積極滿(mǎn)足人民群眾日益增長(zhǎng)的財(cái)富管理需求，促進(jìn)全體人民共同富裕取得更為明顯的實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。

突出普惠化，從服務(wù)高凈值客戶(hù)向服務(wù)全量客戶(hù)轉(zhuǎn)變。把解決好人民群眾急難愁盼問(wèn)題作為出發(fā)點(diǎn)，突出新市民等重點(diǎn)群體，在服務(wù)好高收入人群的基礎(chǔ)上，把握中低收入人群財(cái)富管理需求，持續(xù)優(yōu)化產(chǎn)品和服務(wù)，不斷拓展服務(wù)覆蓋面，推動(dòng)財(cái)富管理惠及千家萬(wàn)戶(hù)。健全多層次服務(wù)體系，完善城鄉(xiāng)、區(qū)域財(cái)富管理服務(wù)布局，下沉服務(wù)重心，促進(jìn)城鄉(xiāng)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展，助力縮小收入差距。發(fā)揮銀行機(jī)構(gòu)專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，持續(xù)加強(qiáng)財(cái)富管理知識(shí)普及、理念宣導(dǎo)，積極傳遞長(zhǎng)期投資、價(jià)值投資理念，引導(dǎo)客戶(hù)強(qiáng)化科學(xué)投資意識(shí)、提升科學(xué)理財(cái)能力，幫助客戶(hù)成長(zhǎng)，努力創(chuàng)造更多社會(huì)價(jià)值。

突出平臺(tái)化，從賣(mài)方思維向買(mǎi)方思維轉(zhuǎn)變。堅(jiān)持“以客戶(hù)為中心”，強(qiáng)化開(kāi)放思維，發(fā)揮好開(kāi)放平臺(tái)作用，建立全市場(chǎng)產(chǎn)品遴選機(jī)制，積極引入優(yōu)質(zhì)基金、理財(cái)、保險(xiǎn)、信托、私募產(chǎn)品，探索構(gòu)建開(kāi)放式、全譜系、高質(zhì)量產(chǎn)品貨架。加強(qiáng)同業(yè)間客戶(hù)引流、產(chǎn)品互補(bǔ)，形成開(kāi)放式財(cái)富社區(qū)，為客戶(hù)提供更加多元的投資選擇。處理好客戶(hù)資產(chǎn)負(fù)債表與銀行資產(chǎn)負(fù)債表之間的關(guān)系，把為客戶(hù)管好財(cái)富作為出發(fā)點(diǎn)，通過(guò)專(zhuān)業(yè)服務(wù)創(chuàng)造更多價(jià)值，在保障客戶(hù)利益的基礎(chǔ)上，努力實(shí)現(xiàn)客戶(hù)回報(bào)、銀行經(jīng)營(yíng)的良性互促。

突出生態(tài)化，從銷(xiāo)售驅(qū)動(dòng)向全旅程服務(wù)驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)變。將財(cái)富管理服務(wù)以組件化的方式融入服務(wù)場(chǎng)景，圍繞衣食住行、教育、健康、養(yǎng)老、住房以及家族財(cái)富傳承、跨境財(cái)富管理等場(chǎng)景，在產(chǎn)品創(chuàng)新、渠道優(yōu)化上下功夫，完善“線上+線下”“人工+智能”“推送+互動(dòng)”的服務(wù)模式，打造覆蓋全客戶(hù)、全渠道、全產(chǎn)品、全旅程、全場(chǎng)景的財(cái)富管理服務(wù)體系。加強(qiáng)公私聯(lián)動(dòng)，深化銀行機(jī)構(gòu)內(nèi)部、機(jī)構(gòu)間業(yè)務(wù)協(xié)同，持續(xù)提升策略研究、資產(chǎn)配置、產(chǎn)品創(chuàng)設(shè)、營(yíng)銷(xiāo)適配等能力，更好地滿(mǎn)足各類(lèi)客戶(hù)財(cái)富管理需求。

突出專(zhuān)業(yè)化，從業(yè)務(wù)管理向?qū)I(yè)賦能轉(zhuǎn)變。優(yōu)化業(yè)務(wù)管理模式，堅(jiān)持用專(zhuān)業(yè)的方法和態(tài)度研究客戶(hù)、研究市場(chǎng)，充分了解客戶(hù)個(gè)性化訴求、風(fēng)險(xiǎn)偏好，加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)的整體研判，為客戶(hù)提供量身定制的理財(cái)規(guī)劃、產(chǎn)品及組合方案?？偛抗芾矸矫妫幼⒅赝堆?、投顧能力建設(shè)，打造高素質(zhì)財(cái)富管理專(zhuān)家隊(duì)伍，持續(xù)提升策略研究、客戶(hù)分析、資產(chǎn)配置、產(chǎn)品評(píng)價(jià)等能力；基層服務(wù)方面，要重點(diǎn)提升一線團(tuán)隊(duì)綜合資產(chǎn)配置和銷(xiāo)售能力、增值服務(wù)能力，充實(shí)理財(cái)經(jīng)理及財(cái)富顧問(wèn)隊(duì)伍，為客戶(hù)提供更加專(zhuān)業(yè)、更加精準(zhǔn)、更加有效的個(gè)性化金融服務(wù)。

突出數(shù)字化，從產(chǎn)品推薦向智能化資產(chǎn)配置服務(wù)轉(zhuǎn)變。堅(jiān)持科技賦能，推動(dòng)金融科技與財(cái)富管理深度融合，圍繞客戶(hù)理財(cái)目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等，加強(qiáng)數(shù)據(jù)聯(lián)通、開(kāi)發(fā)、挖掘和應(yīng)用，全面做好客戶(hù)精準(zhǔn)畫(huà)像，實(shí)現(xiàn)“千人千面”，努力做到“比客戶(hù)更了解客戶(hù)”。完善智慧化決策平臺(tái)，加大數(shù)據(jù)應(yīng)用力度，在資產(chǎn)端為客戶(hù)提供各大類(lèi)資產(chǎn)和各類(lèi)優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品的配置建議，在產(chǎn)品端提升投研投顧能力，構(gòu)建全品類(lèi)、個(gè)性化產(chǎn)品配置方案。用好手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等線上平臺(tái)，精準(zhǔn)匹配、主動(dòng)推進(jìn)資產(chǎn)配置方案，提供靈活、便捷的財(cái)富管理服務(wù)。

突出穩(wěn)健化，從事后風(fēng)險(xiǎn)處置向全流程風(fēng)險(xiǎn)管控轉(zhuǎn)變。堅(jiān)持底線思維，嚴(yán)把合作機(jī)構(gòu)及產(chǎn)品準(zhǔn)入關(guān)口，動(dòng)態(tài)完善合作方評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和風(fēng)險(xiǎn)限額，分類(lèi)分級(jí)明確管理策略，從源頭防控風(fēng)險(xiǎn)。嚴(yán)格落實(shí)監(jiān)管要求，加強(qiáng)銷(xiāo)售適當(dāng)性管理，建立常態(tài)化監(jiān)控機(jī)制，為客戶(hù)提供更加適配的金融產(chǎn)品，切實(shí)做好消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作。加強(qiáng)底層資產(chǎn)穿透管理，全面分析產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)變動(dòng)，密切關(guān)注管理人信息披露義務(wù)履行情況，完善應(yīng)急預(yù)案，不斷提高對(duì)重大風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)見(jiàn)、應(yīng)對(duì)、處置能力，幫助客戶(hù)管好錢(qián)、理好財(cái)、守好風(fēng)險(xiǎn)防線。

同時(shí)，商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)要在完善內(nèi)部考核上下功夫。優(yōu)化個(gè)人客戶(hù)資產(chǎn)管理規(guī)模（AUM）和儲(chǔ)蓄存款協(xié)同考核，探索以客戶(hù)財(cái)富增值和客戶(hù)體驗(yàn)為關(guān)鍵績(jī)效指標(biāo)考核（KPI）的導(dǎo)向，完善機(jī)構(gòu)間、條線間財(cái)富管理業(yè)務(wù)考核協(xié)同機(jī)制，引導(dǎo)內(nèi)部資源向財(cái)富管理領(lǐng)域傾斜，更好地激發(fā)財(cái)富管理業(yè)務(wù)發(fā)展內(nèi)生動(dòng)力。

深化財(cái)富管理轉(zhuǎn)型的工行實(shí)踐

近年來(lái)，工商銀行將財(cái)富管理轉(zhuǎn)型作為推進(jìn)“第一個(gè)人金融銀行”戰(zhàn)略、打造人民滿(mǎn)意銀行的重要舉措，著力構(gòu)建大財(cái)富管理體系，切實(shí)發(fā)揮好財(cái)富管理在促進(jìn)共同富裕中的積極作用。2021年全年累計(jì)為個(gè)人客戶(hù)創(chuàng)收超2500億元，有效滿(mǎn)足了客戶(hù)財(cái)富管理需求。

一是打造“大客群”。依托集團(tuán)龐大的客群基礎(chǔ)，錨定全量客戶(hù)財(cái)富管理，堅(jiān)持服務(wù)分層、產(chǎn)品分類(lèi)，面向高凈值客戶(hù)、財(cái)富客戶(hù)、長(zhǎng)尾客戶(hù)等客群，提供全生命周期服務(wù)。在鞏固高收入客群財(cái)富管理優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，提升理財(cái)經(jīng)理團(tuán)隊(duì)在教育、醫(yī)療、養(yǎng)老、住房等領(lǐng)域的專(zhuān)業(yè)服務(wù)能力，全面觸達(dá)、喚醒與服務(wù)中低收入客群，推動(dòng)財(cái)富管理進(jìn)入“尋常百姓家”。截至2022年第三季度末，主動(dòng)為1.4億客戶(hù)提供資產(chǎn)配置方案，較年初增加1000萬(wàn)戶(hù)，增速高于同期個(gè)人客戶(hù)增速5.72個(gè)百分點(diǎn)。

二是暢通“大循環(huán)”。打通“財(cái)富管理—資產(chǎn)管理—投資銀行”價(jià)值循環(huán)鏈，發(fā)揮GBC聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)，增加需求與供給高水平匹配的“產(chǎn)品創(chuàng)設(shè)模式”，主動(dòng)尋求“客戶(hù)投資需求+社會(huì)融資需求”的對(duì)接，以客戶(hù)資金流為脈絡(luò)，同步滿(mǎn)足客戶(hù)投資端和融資端需求，提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)效能。特別是落實(shí)穩(wěn)經(jīng)濟(jì)一攬子政策和接續(xù)政策措施，引導(dǎo)資金投向國(guó)家重大項(xiàng)目和民生領(lǐng)域，助力經(jīng)濟(jì)回穩(wěn)向上。2022年以來(lái)，工商銀行通過(guò)財(cái)富管理業(yè)務(wù)累計(jì)為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供資金超3萬(wàn)億元。

三是完善“大平臺(tái)”。工商銀行財(cái)富管理社區(qū)于2022年11月上線，為客戶(hù)提供全旅程陪伴、專(zhuān)業(yè)化推薦、價(jià)值性投資、一站式交易和管家式服務(wù)五大特色服務(wù)。上線以來(lái)為客戶(hù)遴選優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品超100只，代銷(xiāo)同業(yè)機(jī)構(gòu)理財(cái)規(guī)模超500億元。積極推進(jìn)線上、線下融合，線上依托手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行，側(cè)重標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品推介、售后信息披露、客戶(hù)端收益率展示；線下依托營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和客戶(hù)經(jīng)理團(tuán)隊(duì)，與線上服務(wù)互補(bǔ)，提供全方位的財(cái)富管理業(yè)務(wù)客戶(hù)觸達(dá)渠道。

四是構(gòu)建“大場(chǎng)景”。圍繞個(gè)人客戶(hù)花錢(qián)、借錢(qián)、賺錢(qián)、管錢(qián)等需求，全面審視客戶(hù)“生活+金融”場(chǎng)景，將財(cái)富管理服務(wù)嵌入教育、醫(yī)療、養(yǎng)老、消費(fèi)等數(shù)十個(gè)場(chǎng)景，深入挖掘和滿(mǎn)足客戶(hù)財(cái)富管理需求。其中，在花錢(qián)場(chǎng)景，工商銀行聯(lián)通消費(fèi)支付、存款與理財(cái)，按金融資產(chǎn)核定個(gè)人客戶(hù)綜合信用額度，結(jié)合其消費(fèi)支付、信用卡還款等情況測(cè)算風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)隨用隨借，打通借錢(qián)和賺錢(qián)的天然隔離。

五是抓牢“大風(fēng)控”。結(jié)合財(cái)富管理業(yè)務(wù)特點(diǎn)，完善全面風(fēng)險(xiǎn)管理，堅(jiān)持合規(guī)經(jīng)營(yíng)，重點(diǎn)加強(qiáng)客戶(hù)投資組合和產(chǎn)品全生命周期的風(fēng)險(xiǎn)管理。加強(qiáng)代銷(xiāo)非公募產(chǎn)品、合作機(jī)構(gòu)、底層資產(chǎn)管理，代銷(xiāo)標(biāo)準(zhǔn)化非公募產(chǎn)品均已實(shí)現(xiàn)底層資產(chǎn)穿透，定期分析代銷(xiāo)公募理財(cái)產(chǎn)品持倉(cāng)情況，制定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)案，嚴(yán)防風(fēng)險(xiǎn)隱患。進(jìn)一步厘清各參與主體權(quán)責(zé)，強(qiáng)化關(guān)鍵業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)流程監(jiān)督管理，健全各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、控制、化解措施，推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)總體可控。