導語：從互聯(lián)網(wǎng)金融、移動金融到物聯(lián)網(wǎng)金融、區(qū)塊鏈金融，再到大數(shù)據(jù)金融、智慧金融、元宇宙金融…… 銀行業(yè)金融機構正在全面開啟全新的數(shù)字金融時代。為有效激發(fā)和實現(xiàn)未來銀行的價值創(chuàng)造，充分發(fā)揮銀行架構引領的“指揮棒”效用，銀行業(yè)金融機構需要從企業(yè)架構、業(yè)務架構、IT架構、數(shù)據(jù)架構、技術架構、應用架構等方面全面開展未來銀行架構規(guī)劃。本期專題欄目特邀中國光大集團科技創(chuàng)新事業(yè)部總經(jīng)理、光大科技有限公司總經(jīng)理李璠，深入探析未來金融企業(yè)技術架構對于數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要意義。
習近平總書記在十三屆全國人大五次會議期間提出，貫徹新發(fā)展理念是新時代我國發(fā)展壯大的必由之路?！笆奈濉睍r期，我國開啟全面建設社會主義現(xiàn)代化國家新征程，數(shù)據(jù)成為新生產(chǎn)要素，數(shù)字技術成為新發(fā)展引擎，數(shù)字經(jīng)濟成為新藍海。金融科技推動了金融產(chǎn)品和服務模式的創(chuàng)新，提升了金融機構整體經(jīng)營管理水平，催生了新的金融生態(tài)，驅(qū)動了金融體系深化改革、創(chuàng)新發(fā)展。
近年來，新一輪產(chǎn)業(yè)變革和科技革命興起，重塑全球經(jīng)濟市場結構，構建新的商業(yè)圖景，科技與金融不斷融合發(fā)展，持續(xù)推動金融業(yè)組織架構轉(zhuǎn)型、服務效能、經(jīng)營模式和客戶體驗提升，成為金融企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的原動力。與此同時，移動互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，徹底顛覆了人們固有的生活方式和消費習慣，金融交易量呈現(xiàn)井噴式增長，客戶需求呈現(xiàn)多樣性，客戶體驗向高層次延伸，金融機構傳統(tǒng)技術架構面臨巨大挑戰(zhàn)。探索應用新的技術架構，解決傳統(tǒng)技術架構面臨的問題，有效應對技術變革，前瞻性謀劃新一代技術架構布局，實現(xiàn)金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展具有重要意義。
應對新的變革，金融企業(yè)傳統(tǒng)技術架構面臨巨大挑戰(zhàn)
改革開放以來，中國的金融市場得到充分發(fā)展，金融業(yè)科技應用水平一直處于各行業(yè)領先水平。金融科技廣泛而深入的應用，提升了金融企業(yè)的核心競爭力、客戶服務水平、管理決策效率和風險防控能力。金融科技在金融機構的應用，從無到有，從小到大，在對金融機構整體賦能的過程中，不同階段都有與之相匹配的技術架構。從網(wǎng)點單機模式逐步演進為分行集中、全國大集中，從多個籃子的看管到集中優(yōu)勢資源把一個籃子織密編牢，金融科技技術架構的演化有一條清晰的主線，是適應當時的業(yè)務發(fā)展、技術條件和應用場景的必然選擇。但是，受限于當時的計算能力和網(wǎng)絡通信速度，金融科技技術路徑的選擇有著明顯的時代烙印，存在當時技術條件下的局限。每代架構有每代架構的使命，每代架構有每代架構的生命周期，金融機構選擇的技術架構是對穩(wěn)定、成熟主流技術棧偏好的最好注腳。
傳統(tǒng)的集中式架構經(jīng)過多年的發(fā)展，技術成熟、可用性高、運行穩(wěn)定，成為金融機構的主流選擇，但集中式架構無法避免吞吐能力面臨上限、風險過度集中、敏捷響應遲緩、升級維護成本過高等問題。
集中式架構面臨風險集中的風險。就如一個硬幣的兩面，集約化在降低維護成本、更便于數(shù)據(jù)共享的同時，也帶來風險的集中。為了更好地降低風險，金融機構采取雙機熱備、同城災備、異地容災等措施，集中度過高的風險得到部分化解，在一定程度上提高了系統(tǒng)的可用性。
處理能力瓶頸。傳統(tǒng)架構下，計算能力的大小取決于單體計算能力。為了提升系統(tǒng)的計算能力，在集中式架構下，通過擴充單體計算能力來實現(xiàn)，無非是依賴增加系統(tǒng)的內(nèi)存和CPU的數(shù)量，但CPU和內(nèi)存的擴容不是無限的，當簡單的在垂直縱向領域的擴容達到極限仍不能滿足對計算能力的需求時，最終會觸及性能的天花板。但是移動互聯(lián)，開放API，嵌入金融，讓金融服務隨時隨地、觸手可達、無處不在、無微不至，交易量也呈現(xiàn)井噴式增長，傳統(tǒng)架構面臨巨大挑戰(zhàn)。
敏捷性不足。傳統(tǒng)架構所應對的場景是相對穩(wěn)態(tài)的，針對互聯(lián)網(wǎng)應用場景的靈活多變應對不足，對快速響應客戶需求、系統(tǒng)快速迭代、應用灰度發(fā)布等敏捷需求不相適應。
集中式架構下擴能的事實證明，價格高昂。為了滿足吞吐能力，無論是大型機的單機擴容，還是小型機集群方式的擴容，成本皆較大，增加了金融機構經(jīng)營的負擔。
解決“卡脖子”問題?！澳嫒蚧憋L潮涌動，美國和西方對我國科技領域采取一系列打壓政策，我國堅定不移地走創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展的科技自立自強之路，全力解決重點領域“卡脖子”技術問題。
新技術漸趨成熟，支撐金融企業(yè)發(fā)展第二曲線
人類文明的每一次進步，都極大地解放了生產(chǎn)力，帶來生產(chǎn)效率的提升，每次的技術進步都對人類的生產(chǎn)方式和生活方式產(chǎn)生著深遠影響。近年來，新技術的不斷迭代、演進并廣泛應用，為金融機構加速發(fā)展，實現(xiàn)換道超車，創(chuàng)造了有利條件，奠定了堅實基礎。
新技術家族“A、B、C、D、E、F、G”，即人工智能（Artificial intelligence）, 區(qū)塊鏈（Block chain）、云計算（Cloud computing）、數(shù)據(jù)科學與大數(shù)據(jù)（Data science & big data）、邊緣計算（Edge computing）、聯(lián)邦學習（Federated learning）以及5G。一是人工智能。人工智能在最近幾年加速發(fā)展，在深度學習、卷積神經(jīng)網(wǎng)絡方面取得了較大的進步，代表了人工智能發(fā)展的最新趨勢。二是區(qū)塊鏈。區(qū)塊鏈是非對稱加密算法、分布式計算、共識算法多種技術的融合產(chǎn)物，自誕生以來，受到了人們的高度關注，從早期的數(shù)字貨幣逐漸向其他領域延伸，充分發(fā)揮了其不可篡改、分布式、去中心化特點。NFT是區(qū)塊鏈技術的最新應用趨勢，是數(shù)字加密貨幣的另外一種存在形式，即非同質(zhì)化代幣，具有獨一無二、不可替代、不可分割的特點。三是云計算。云計算經(jīng)過近年的發(fā)展逐漸成熟，已經(jīng)廣泛在金融行業(yè)應用，考慮到安全性，在金融行業(yè)主要是以私有云的方式部署。云計算最新的發(fā)展趨勢是云原生、容器化、微服務和敏捷迭代相融合。四是大數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)作為新的生產(chǎn)要素，在協(xié)同營銷、智能決策、智能風控、智能投顧等方面不斷深耕場景，助力業(yè)務拓展，風險防控。五是邊緣計算。邊緣計算是充分發(fā)揮邊緣設備計算能力的一種有效路徑，未來計算能力是云、邊、端的結合，云端計算、邊緣計算和終端計算各自發(fā)揮優(yōu)勢，實現(xiàn)計算能力的合理分布。六是聯(lián)邦學習。聯(lián)邦學習基于同態(tài)加密技術，通過縱向聯(lián)邦、橫向聯(lián)邦以及交叉聯(lián)邦，基于數(shù)據(jù)不動模型動，隱私不顯價值顯，在保護客戶隱私的前提下，實現(xiàn)客戶信息的共享。七是5G。5G的特點是高帶寬、低延時和廣覆蓋，其應用的最大價值在于海量連接，在物聯(lián)網(wǎng)時代實現(xiàn)萬物互聯(lián)，5G應用的優(yōu)勢在于符合用更少的能量傳遞更多流量的核心價值趨勢。
上述技術的不斷突破，為業(yè)務創(chuàng)新提供了源源不斷的動能，也對新的基礎架構形成提供了基礎支撐。
立足長遠發(fā)展，提前布局新技術架構規(guī)劃
傳統(tǒng)架構面臨問題，隨著新技術的不斷成熟，金融企業(yè)的架構選擇應立足當下，放眼長遠，面向未來，規(guī)劃新一代技術架構。采納分布式架構（Distributed Architecture）、敏捷方式的持續(xù)集成部署（DevOps）、云原生未來技術方向（Direction of Cloud Native）布局3D新技術架構，堅持目標導向，采取由易到難、由外圍到核心的漸進方式推進，實現(xiàn)敏捷、云化轉(zhuǎn)型，結合集中式和分布式的優(yōu)勢和不足，揚長避短，從融合架構過渡到分布式架構，循序漸進、分步實施，做到穩(wěn)妥有序、風險可控。
分布式松耦合技術結構
增加系統(tǒng)吞吐量和降低大集中風險的有效應對方式是采用分布式技術架構，分布式架構處理能力的提升要通過橫向的擴展，而不是僅靠單機性能的擴容。分布式技術架構的優(yōu)勢：一是增大系統(tǒng)吞吐量、并發(fā)度。分布式技術包括分布式文件系統(tǒng)、分布式數(shù)據(jù)庫、分布式事務等，分布式技術通過更多的計算資源的融合，充分發(fā)揮每一臺服務器的計算能力，實現(xiàn)資源的合理分布，把原來由一臺服務器完成的任務進行有效拆分，可以充分發(fā)揮分布式擴展能力，有效應對高并發(fā)交易場景。二是加強系統(tǒng)可用性。金融機構對業(yè)務連續(xù)性要求極高，關鍵業(yè)務系統(tǒng)7×24小時不間斷對外提供服務，任何一個單點故障都有可能對系統(tǒng)產(chǎn)生嚴重影響，導致系統(tǒng)不可用。從通信網(wǎng)絡、加密設備等通過冗余的方式增強系統(tǒng)可用性，同理分布式架構可以通過冗余系統(tǒng)消除單點故障，保證系統(tǒng)連續(xù)性，提升客戶體驗。三是通過微服務設計、模塊化構建、中臺能力的打造，可以提高系統(tǒng)模塊重用度和開發(fā)效率，發(fā)布速度也因為并行而變得更快。四是在分布式架構下，清晰的模塊劃分，在低耦合、高內(nèi)聚理念的指導下，更有利于團隊內(nèi)部協(xié)作。
分布式雖然存在諸多優(yōu)勢，但我們也應注意到其帶來的運維復雜性以及學習難度的增加。在一個分布式系統(tǒng)中，可用性（Availability）、一致性（Consistency）、分區(qū)容忍性（Partition tolerance）三者只能兼顧其中兩者，無法同時得到滿足，即CAP原理。結合金融業(yè)務的特點，我們必須做到三者的平衡和取舍，并運用新的技術手段去解決這些新增問題。
打造敏捷開發(fā)、運維一體化新模式
互聯(lián)網(wǎng)的特點是敏捷、高效，建立敏捷開發(fā)、測試、運維一體化文化，在開發(fā)、運營、質(zhì)量保障部門和團隊之間形成良性的互動與協(xié)作，提升項目的開發(fā)效率和交付能力。目前，DevOps在金融機構項目建設中正在實踐落地。如何更好地結合金融機構穩(wěn)定和互聯(lián)網(wǎng)靈活的特點，打造和金融機構相適應的敏捷模式，需要長期的探索和實踐。
云原生將是未來發(fā)展方向
云原生是基于分布部署和統(tǒng)一運管的分布式云，以容器、微服務、DevOps等技術為基礎建立的一套云技術產(chǎn)品體系。云原生以云計算為基礎，打造面向云的應用，構建云生態(tài)體系。云原生技術屏蔽了底層的技術實現(xiàn)，更好地利用云平臺的彈性和分布式優(yōu)勢，實現(xiàn)資源優(yōu)化配置、按需伸縮、快速部署、灰度發(fā)布和不停機交付。
新技術架構的演進是一個動態(tài)過程。“世易時移，變法宜矣?！睕]有最好的技術，只有最適合的架構。
洞察未來趨勢，引領金融企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型
金融企業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型必須緊密圍繞服務實體經(jīng)濟、防范金融風險、深化金融體系改革的國家大政方針進行。讓金融服務更加惠及民生，在支持鄉(xiāng)村振興、雙碳達標、綠色發(fā)展方面發(fā)揮更大、更積極的作用，秉持科技向善原則，促進社會進步和共同富裕。
金融企業(yè)必然走上數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路
國家戰(zhàn)略提出新格局要求。目前，國家高度重視數(shù)字經(jīng)濟、金融科技創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)發(fā)展，發(fā)展綱領和指導文件頻繁出臺，體現(xiàn)國家大力推動數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展和數(shù)字化轉(zhuǎn)型的決心，為打造數(shù)字經(jīng)濟新優(yōu)勢、加快數(shù)字社會建設步伐、提高數(shù)字政府建設水平、營造良好數(shù)字生態(tài)提供了良好的政策環(huán)境和有利的發(fā)展時機。金融企業(yè)應積極響應加快建設創(chuàng)新型國家的發(fā)展戰(zhàn)略，以此為綱，在育新機、開新局中應勢而動，把握機遇，尋求突破。
數(shù)字時代賦予新發(fā)展能力。當今世界正經(jīng)歷百年未有之大變局，“數(shù)字經(jīng)濟的蓬勃興起為金融創(chuàng)新發(fā)展構筑廣闊舞臺，數(shù)字技術的快速演進為金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型注入充沛活力，金融科技逐步邁入高質(zhì)量發(fā)展的新階段?！苯鹑谄髽I(yè)應當順應時代發(fā)展，不斷開拓創(chuàng)新，銳意進取，前瞻性布局數(shù)字化轉(zhuǎn)型整體策略；堅持創(chuàng)新發(fā)展，注重核心技術、數(shù)據(jù)共享、隱私安全、創(chuàng)新人才等領域的資源投入。
創(chuàng)新發(fā)展引領新行業(yè)趨勢。黨中央和國務院多次強調(diào)創(chuàng)新對于引領發(fā)展和建設現(xiàn)代化經(jīng)濟體系的重要意義和戰(zhàn)略地位。《關于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導意見》要求“加快數(shù)字經(jīng)濟建設，全面推進銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型”。金融企業(yè)作為我國現(xiàn)代經(jīng)濟的核心參與者，應堅持以科技創(chuàng)新推動轉(zhuǎn)型發(fā)展，不斷提升服務效率和能力、擴大服務覆蓋面和可得性，發(fā)揮金融在供給側(cè)結構性改革中的使命擔當。
金融企業(yè)如何科學開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型
金融企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要將業(yè)務能力轉(zhuǎn)型與技術能力轉(zhuǎn)型相結合，實現(xiàn)企業(yè)整體轉(zhuǎn)型，因此，必然是“一把手”工程。每家金融企業(yè)在規(guī)模、地域、經(jīng)營理念、管理模式等方面都獨具特色，難以找到適合所有企業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型方案。光大集團基于集團和銀行多年的“數(shù)智”之路實踐經(jīng)驗，一直致力于打造一套兼顧前瞻性和可落地性的組織框架。
數(shù)字化轉(zhuǎn)型的頂層設計。數(shù)字化轉(zhuǎn)型應從戰(zhàn)略、規(guī)劃和設計實施三個層面開展并逐步聚焦。我國跨入新發(fā)展階段，企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型要以實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展為根本出發(fā)點，通過業(yè)務戰(zhàn)略與技術戰(zhàn)略的結合構成企業(yè)戰(zhàn)略，明確企業(yè)的使命、愿景和目標，制定重要戰(zhàn)略舉措，構建數(shù)字化轉(zhuǎn)型藍圖。
數(shù)字化轉(zhuǎn)型的治理規(guī)劃。搭建支持戰(zhàn)略目標實現(xiàn)的治理體系，有效支撐企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展，明確企業(yè)治理規(guī)劃定位，對相關治理能力、治理模式、職能設置、組織架構及制度和流程進行全面規(guī)劃。
數(shù)字化轉(zhuǎn)型的能力建設。立足業(yè)務戰(zhàn)略和數(shù)字化戰(zhàn)略，統(tǒng)籌考慮短期成果和長期影響，遵從企業(yè)綜合價值創(chuàng)造原則，搭建支持戰(zhàn)略目標實現(xiàn)的兩大核心能力體系，即業(yè)務能力和科技能力。
數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實施策略。本著實事求是的工作態(tài)度，結合金融企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型藍圖的建設要求，把握近期、著手中期、放眼長期，提出實施策略及實施規(guī)劃建議。從資源保障、數(shù)據(jù)管控、安全支撐、應用考核和風險管理等方面著手完善配套保障措施。
如何評估金融企業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型成效
數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一項長期的系統(tǒng)性工程，為了有效堅定信心、把控方向和過程管理，需要建立健全數(shù)字化轉(zhuǎn)型管理評估和考核體系。各家金融企業(yè)對數(shù)字化轉(zhuǎn)型的認知不盡相同，但是普遍面臨如何建立評估或考核指標的問題，相關機構也在探索制定數(shù)字化轉(zhuǎn)型能力指標框架?；跀?shù)字光大體系建設的經(jīng)驗，提取、升華數(shù)字化轉(zhuǎn)型建設的理論知識，形成評估金融企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的三大支柱。
技術與業(yè)務的融合深度。通過技術與業(yè)務的深度融合，才能實現(xiàn)真正的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，進而促進經(jīng)濟創(chuàng)新發(fā)展。技術與業(yè)務作為數(shù)字化轉(zhuǎn)型的兩大核心能力，二者相輔相成，既無法孤立存在，也不應該分開建設。金融企業(yè)應結合自身資源稟賦，在整體戰(zhàn)略規(guī)劃中統(tǒng)籌考慮技術和業(yè)務互相融合、互相促進的策略和方式。二者的融合深度從規(guī)劃之初就決定了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的深度。
數(shù)據(jù)要素潛能釋放程度。在數(shù)字經(jīng)濟蓬勃發(fā)展的時代，數(shù)據(jù)成為不可或缺的生產(chǎn)要素。如何充分釋放數(shù)據(jù)要素潛能，如何在“強化數(shù)據(jù)能力建設”“推動數(shù)據(jù)有序共享”“深化數(shù)據(jù)綜合應用”“做好數(shù)據(jù)安全保護”四個方面布局，是真正考驗金融企業(yè)的智慧和決心所在。數(shù)據(jù)要素能夠持續(xù)推動銀行業(yè)務運行邏輯、經(jīng)營模式、管理方式等的優(yōu)化和變革，因此其潛能釋放程度體現(xiàn)了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的廣度。
數(shù)字化轉(zhuǎn)型的價值回報。作為金融企業(yè)的整體變革，數(shù)字化轉(zhuǎn)型的價值回報表現(xiàn)在眾多領域。在業(yè)務經(jīng)營領域，體現(xiàn)在業(yè)務線上化能力、移動化能力的提升；在企業(yè)管理領域，體現(xiàn)在智能化的管理支撐、決策支持能力建設，如智能化風控、運營和營銷，智能辦公和智慧財務等；在收入模式領域，體現(xiàn)在零售經(jīng)營占比、中收占比等指標的增長?；谧陨響?zhàn)略目標，金融企業(yè)應建立綜合的價值回報評估體系，從而全面、客觀地評價數(shù)字化轉(zhuǎn)型的高度。
縱觀國內(nèi)外企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型實踐，其成功率不足40%，我國金融企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程也充滿了各種艱難險阻，需要共同參與者胸懷“國之大者”，始終堅持以人民為中心的發(fā)展理念，勇?lián)聲r代金融工作者的責任與使命。深入推進創(chuàng)新驅(qū)動高質(zhì)量發(fā)展，不斷提高金融科技治理體系和治理能力現(xiàn)代化水平，堅定科技自立自強信心與決心，充分發(fā)揚積極進取的拼搏精神，敢于斗爭，善于斗爭，大膽探索具有中國特色的金融企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展道路。
作者系中國光大集團科技創(chuàng)新事業(yè)部總經(jīng)理、光大科技有限公司總經(jīng)理
責任編輯:楊青
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